Iegādājies mājokli gudri

Izvēloties mājokli, jāpievērš uzmanība:

mājokļa atrašanās vietai
mājokļa plānojumam
dzīvokļa stāvam
sanitārā mezgla kvalitātei
apsaimniekošanas izmaksām
remonta kvalitātei
pagrabtelpām, automašīnas stāvvietai
balkona, lodžijas, terases esamībai un kvalitātei

Jauna mājokļa iegāde ir atbildīgs solis. Lai izdarītu pareizo izvēli un nepieļautu kļūdas, pircējam par noskatīto mājokli jāiegūst pēc iespējas detalizētāka informācija.
Par to, kas jāvērtē, plānojot pirkt māju vai dzīvokli, konsultē AS “SEB banka” Korporatīvās komunikācijas pārvaldes komunikācijas projektu vadītāja Jeļena Kontusa.

Kas jāņem vērā

Izvēloties mājokli, cilvēki meklē īpašumu, kas atrodas vietā, kura patīk, skatās, lai mājoklis atbilstu ģimenes lielumam, kā arī izvērtē īpašuma cenu. Bet ir vēl daži faktori, kuriem jāpievērš uzmanība, izvēloties jaunas mājas. J. Kontusa norāda: “Jāpārbauda, vai zemes gabalam, uz kura atrodas īpašums, nav kādi apgrūtinājumi. Uzziniet, vai zeme vispār tiek pārdota. Iespējams, tā tiek tikai iznomāta uz 99 gadiem. Ja tā, zemes īpašnieks jau pēc dažiem gadiem var ievērojami palielināt nomas maksu, tas var būtiski ietekmēt mājokļa uzturēšanas izmaksas.”

J. Kontusa uzsver, ka pirms mājokļa iegādāšanās rūpīgi jāizsver arī sava finanšu plūsma un nākotnes izmaksas, kas būs saistītas ar mājokli: cik ik mēnesi būs jāmaksā par kredītu un cik par komunālajiem pakalpojumiem, cik liela ir apsaimniekošanas maksa konkrētajā vietā. Svarīgi, lai visas mājokļa izmaksas nekļūtu par nesamērīgu slogu.

Mājoklis noskatīts. Ko tālāk

Pietiekumus mājokļa kredītam bankas piedāvā iesniegt internetbankā. Banku mājaslapās ir pieejami kredītu kalkulatori, kas palīdz pašiem novērtēt savu kredītspēju. Tomēr J. Kontusa uzsver, ka šiem kalkulatoriem ir informatīva nozīme, tikai konsultācijas laikā būs iespējams izrunāt visas nianses un izvērtēt kredīta saņemšanas iespējas. “Ir formula, kā patstāvīgi aprēķināt savu kredītspēju. Vislabāk būtu uzņemties saistības, kuru apmērs nepārsniedz četru gadu oficiālo darba algu. Proti, ja alga “uz papīra” ir 1000 eiro, tad var ņemt kredītu 48 000 eiro apmērā. Uzņemties lielākas saistības ir jau riskanti. Turklāt jāmēģina kaut mazliet paredzēt nākotni – šobrīd likmes kredītiem ir ļoti zemas, tomēr nākotnē tās var augt, tāpēc jāizvērtē, vai būs iespēja atmaksāt kredītu, ja ikmēneša maksājums palielināsies. Banka no savas puses noteikti vērtē arī šo aspektu,” stāsta J. Kontusa.

Viņa arī norāda – ja ir skaidrs, ka būs nepieciešams bankas aizdevums, obligāti būs vajadzīgs mājokļa vērtējums. Tas būs nepieciešams bankai, lemjot par hipotekārā kredīta piešķiršanu, kā arī palīdzēs noskaidrot īpašuma reālo tirgus vērtību un ļaus saprast, vai pārdevējs par īpašumu neprasa pārāk daudz. Svarīgi, ka gadījumā, ja vērtējums būs zemāks nekā pirkuma summa, banka piešķirs kredītu, balstoties uz vērtējumu. “Ja vērtējums ir augstāks par īpašuma pirkuma summu, tad banka piešķirs kredītu, ņemot vērā cenu. Ja īpašums ir dārgāks, jāņem vērā, ka banka piešķirs kredītu, ņemot vērā vērtējuma summu, bet atlikusī daļa pircējam būs jānodrošina pašam,” zina stāstīt komunikācijas projektu vadītāja.

Svarīgi ir arī izvērtēt iespēju pretendēt uz valsts atbalstu, ko realizē valsts attīstības finanšu institūcija “Altum”. Pateicoties valsts atbalstam, ģimenes ar bērniem vai jaunie speciālisti var samazināt nepieciešamās pirmās iemaksas apmēru, turklāt zemākas būs arī komisijas par īpašuma reģistrāciju zemesgrāmatā. J. Kontusa uzsver, ka nekustamo īpašumu ierakstīšana un lietu tiesību nostiprināšana ir obligāta. Īpašuma juridiskais īpašnieks ir tas, kurš reģistrēts zemesgrāmatā.

Atgriežoties pie kārtības, kādā notiek īpašuma iegādāšanās, J. Kontusa stāsta: “Ja bankā lēmums par aizdevuma piešķiršanu ir pozitīvs, tad pircējs sākumā paraksta aizdevuma līgumu un tad var parakstīt pirkuma līgumu ar pārdevēju. Jārēķinās, ka būs dokumenti, kas būs jāparaksta pie notāra, tas prasīs papildu izmaksas, papildu izdevumi būs saistīti arī ar dokumentu noformēšanu zemesgrāmatā.” J. Kontusa norāda – parasti visu informāciju par procesu un izmaksām klientam sniedz bankas konsultants.

Ko vērtē bankas, piešķirot kredītu

“Svarīgākais, ko izvērtē banka – potenciālā aizņēmēja maksātspēja. Banka piešķir aizdevumu, ievērojot atbildīgas kreditēšanas principus, nepieļaujot, lai saistības kļūtu par nesamērīgu slogu. Banka ņem vērā klienta visas jau esošās saistības – kredītkarti, patēriņa kredītus, līzingus – un skatās, lai kopējo ikmēneša maksājumu summa nepārsniegtu noteiktu limitu. Lielākoties tas ir 40% no ikmēneša ienākumiem, bet tomēr katrā gadījumā tas tiek izvērtēts individuāli, ņemot vērā gan ienākumu apmēru, gan ikmēneša izmaksas. Ja kredītam tiek piesaistīts galvotājs vai līdzaizņēmējs, banka izvērtē arī galvotāja/līdzaizņēmēja maksātspēju,” stāsta J. Kontusa.

Izvērtējot maksātspēju, tiek skatīti ne tikai ikmēneša ienākumi, bet arī iepriekšējā kredītvēsture, spēja kontrolēt savas finanses (piemēram, lai nebūtu daudz darījumu, kas norāda uz to, ka cilvēkam nepietiek ar ienākumiem, lai segtu ikmēneša izmaksas), kā arī tādas lietas kā cilvēka izglītība un potenciāls darba tirgū (lai arī nākotnē būtu darbs un ienākumi). Svarīgi, lai ienākumi ir oficiāli un pierādāmi. Tikpat būtiski esot arī spēt pierādīt pirmās iemaksas izcelsmi – tas var būt gan pašu uzkrājums, gan vecāku palīdzība, bet vislabāk, lai nauda pirmajai iemaksai jau būtu bankas kontā. “Ņemot vērā, ka banka izvērtē visas saistības, būtu vēlams pieteikties mājokļa kredītam tad, kad nosegtas citas saistības. Ja tas nav iespējams, svarīgi, lai saistību ikmēneša maksājumu apmērs nepārsniegtu noteiktu maksimumu. Ja saistības jau ir lielas, banka var vai nu atteikt piešķirt mājokļa kredītu, vai piedāvāt mazāku kredīta apmēru.

Vēl, izvērtējot iesniegumus, banka ņem vērā arī to, lai cilvēks varētu dzēst kredītu aktīvajā dzīves periodā. Dažas Skandināvijas valstis jau ir saskārušās ar kredītu mantošanas problēmu – kredītus ir spiesti pārņemt bērni un pat mazbērni. Mēs uzskatām, ka tas ir nepareizi,” pārdomās dalās AS “SEB banka” Korporatīvās komunikācijas pārvaldes komunikācijas projektu vadītāja.

Parasti banka piešķir aizdevumu līdz 85% no darījuma summas vai vērtējuma (ja vērtējums ir zemāks). Tomēr, kā jau minēts, “Altum” atbalsts palīdz palielināt aizdevuma summu līdz 95%, samazinot pirmās iemaksas apmēru. Tātad svarīgākās lietas, par kurām jāparūpējas laikus, ir oficiālie/pierādāmie ienākumi, uzkrāta pirmā iemaksa, kuru izcelsme ir pierādāma, minimāls citu saistību apjoms, kā arī laba kredītvēsture.

Uzziņai

Pētījumu aģentūras “SKDS” un nekustamā īpašuma attīstītāja “Bonava Latvija” veiktie šī gada pētījumi norāda:

91% aptaujāto Latvijas iedzīvotāju mājokļa izvēlē būtisks faktors ir mājokļa radītā mājas sajūta;
88% aptaujāto respondentu būtisks faktors mājokļa izvēlē ir tā funkcionalitāte;
86% svarīgi, lai jaunā mājokļa dizainā būtu pasteļtoņi;
85% gribētu, lai mājoklī ir maz mēbeļu un citu lietu, kas lieki aizņem vietu;
85% aptaujāto iedzīvotāju mājokli izvēlas pēc minimālisma faktora;
77% respondentu atzina, ka mājoklim ir jāatrodas tuvu sabiedriskajai dzīvei;
78% novērtētu, ja jaunajā dzīvesvietā būtu maz kaimiņu;
75% uzskata, ka mājoklī jābūt mazai dzīvojamai platībai, lai izvairītos no dārgiem ikmēneša maksājumiem;
68% aptaujāto iedzīvotāju gribētu dzīvot tuvāk dabai;
65% mājokļa izvēlē ir svarīgi, ka ēka vai ēkas komplekss ir norobežots no apkārtnes.

Ieteikumi nekustamā īpašuma iegādes procesā

Izpētīt un paredzēt mājokļa ekspluatācijas izmaksas un komunālos maksājumus.
Izvērtēt savas finansiālās iespējas ilgtermiņā.
Pārbaudīt nekustamā īpašuma apgrūtinājumus.
Uzzināt informāciju par īpašumā deklarētajām personām.
Pievērst uzmanību apkārtējai infrastruktūrai, pirms iegādes aprunāties ar kaimiņiem, kas dzīvo līdzās noskatītajam īpašumam.
Neizmantot internetā pieejamos līguma paraugus bez to kritiskas izvērtēšanas un pielāgošanas konkrētajai situācijai.
Nekautrēties uzdot jautājumus profesionāļiem un nepaļauties tikai uz cilvēku godaprātu.
Pārbaudīt informāciju atbilstošos reģistros, t.sk. salīdzināt Valsts zemes dienesta datus ar informāciju Zemesgrāmatā.
Nekad nebalstīties uz kaimiņu vai paziņu pieredzi – katrs darījums ir specifisks.
Paredzēt tiesības vienpusēji atkāpties no līguma, ja neiestājas plānotās sekas vai rezultāts.
Iegādājoties īpašumu, nepaļauties uz tā vizuālo izskatu, bet gan rūpīgi pārbaudīt īpašuma tehnisko stāvokli.
Rakstiski fiksēt visu, par ko puses ir vienojušās.